枣庄：“农农e链”激活农村产权金融价值

中国经济导报、中国发展网  刘之杰、杨其刚、邢玮、记者尹明波报道  为破解农村产权与金融服务脱节难题，中国人民银行枣庄市分行牵头搭建农农e链数字化农村产权流转融资信息服务平台（简称“农农e链”），以农村产权资产凭证化标准化为纽带，通过“三张数字凭证”“资产锁定凭证+农村土地经营收益权质押”模式，立足“四个突破”，推动农村产权由“静态”变成“动态”，有效激活农村集体产权金融价值。这一做法，实现了农村土地流转数据与资金需求信息精准匹配，形成了可复制的、具有示范引领意义的基层实践经验。

在找准制约农村产权融资症结上求突破

摸清价值底数。与市农业农村、科技、农交、农担、不动产登记等部门以及部分规模经营主体、金融机构开展调研论证30余次，深入交流了解当前农村产权流转困境、“沉睡”产权价值现状，寻求破解路径。

搭建服务平台。按照产业链供应链思维，以农村产权资产凭证化标准化为纽带，联合国家超级计算济南中心等部门搭建“农农e链”平台，为农村产权流转、融资提供全流程线上服务，实现农村产权的全程可追溯和可管控，破解农村产权与融资信息不对称难题。

开展基层试点。在枣庄、日照辖区选取7个基层村组织开展“农农e链”线上试点，会同当地农业农村部门以及枣庄银行、日照银行深入试点村组和农业经营主营主体，协助村集体实名认证入驻平台，再邀请农户实名认证入链，为开展线上产权流转和融资做好铺垫。截至目前，6个试点村已确认入链农户和村集体土地616户1425.69亩，另一个试点村庄进入流程待确认土地面积约172亩。

在实现农村产权凭证化标准化上求突破

以土地经营权流转为例，通过农村产权数字确认凭证确权。村集体和农户入驻入链后，由村集体批量导入农村土地经营权流转合同、农村土地承包经营权证、发包合同等权属材料，或农户自行导入并识别农村土地承包经营权等证明材料，生成农村产权数字确认凭证实现确权。

通过“农农e单”数字凭证赋权。平台提取《农村土地经营权流转合同》《农村承包土地经营权证》等农户农村产权数字化信息，农户除留下自行耕种地块外，将其他地块委托授权村集体管理，同时生成“农农e单”数字凭证，村集体将农户小地块集中精准合并，实现“小田变大田”，数字凭证精准赋权。

通过“农农e单”流转单活权。村集体在将农户土地向下继续流转过程中，可通过拆分“农农e单”农村产权资产，同时生成“农农e单”流转单，实现“大田分小田”，盘活农村产权流转路径。

在推进差异化信贷产品创新上求突破

贯通数据信息通道。“农农e链”已打通枣庄银行、日照银行信贷系统接口，精准对接枣庄银行的“农耕贷”“农牧贷”“粮仓贷”以及日照银行的“裕农贷”信贷产品，助力银行拓宽获客渠道。枣庄银行研发“枣易快贷小微金融综合服务平台”，实现与“农农e链”数据联通，实现农村土地流转数据与资金需求信息精准匹配。

创设“资产锁定凭证”。在平台内开发凭证锁定功能，土地承包经营主体与银行机构签订电子借贷协议，约定贷款结清前，同意由平台锁定农村产权数字凭证，农户土地经营权将无法再次流转，防止重复流转交易同一宗土地。

创设“农村土地经营收益权质押”模式。借贷双方签订《农村土地经营收益权质押合同》，土地承包经营主体将流转土地的未来收益权出质给贷款银行，同时在人民银行《动产融资统一登记公示系统》办理收益权质押登记，债权银行对农地未来收益优先受偿，有效保护债权银行权利。

在构建高效金融服务模式上求突破

畅通纠纷化解机制。充分发挥枣庄市金融消费纠纷人民调解委员会丰富的金融调解工作实践经验，畅通“人民调解+赋强公证”纠纷化解机制。发生土地流转及融资矛盾纠纷，平台第一时间启动“人民调解+赋强公证”工作。“农农e链”形成的《农农e单》承载农村产权资产可拆分可组合，可助力调解工作更顺畅开展，平衡好债权债务等利益关系，依法快速高效化解矛盾纠纷，不断提升金融服务质效。同时，平台设置监管模块，支持农业农村、金融主管部门等监管机构对平台业务办理适时动态监管。

实现“农农e链”首单融资落地。2024年10月25日，基于“农农e链”平台，以8家农户88.72亩农村承包土地经营权数字凭证为依据，以“资产锁定凭证+农村土地经营收益权质押”模式，枣庄银行为薛城区张场鑫起点蔬菜种植专业合作社发放首单“农农e融”贷款35万元，利率4%。

具有可复制推广价值。土地经营权人因独立享有收益权，可独立作出收益权是否质押决定，既保护了农民权益，又破解了土地经营权抵押须经承包方“书面同意”的困境，引起社会的重视和肯定。目前，枣庄银行已全面开展业务营销，纳入对分支机构的业绩考核，将会同薛城区农业农村综合服务中心在周营销开展整镇入链试点。目前，该镇另有2户合作社以354亩农地数字化凭证为依据，共申请110万元贷款已进入信贷审批流程。日照银行分别以57户农户189.9亩、96户118.79亩农地数字化凭证为依据，为枣庄市台儿庄区、日照市岚山区两家农业企业共放款400万元，为滕州市1家农民专业合作社流转的312户农户833亩农地完成数据信息确认工作，拟提供30万元贷款进入审批流程。枣庄银行可在全省3个地市分行、日照银行可在全省9个地市分行，复制推广此模式。工商银行山东分行、建设银行山东分行、枣庄农商银行也已启动系统对接工作，山东济南、日照、泰安、德州、聊城、临沂等市以及河南、河南、甘肃等省份正在积极推广该模式。

当前，金融服务乡村振兴面临的最大痛点堵点是银行与规模经营主体之间信息不对称难题，银行无法准确掌握经营主体的真实数据，严重制约信贷资金投放。“农农e链”从供需两端同向发力，以数字化农村产权为纽带，以产业链供应链思维，搭建一体化数字化信息服务平台，为农村产权流转、融资提供全流程线上服务，实现农村产权的全程可追溯和可管控，破解融资信息不对称难题，挖掘释放农业资源价值，聚合乡村发展要素资源。