让“阳光按揭”成为乡村振兴和双碳目标有力抓手
中国经济导报、中国发展网 记者尹明波报道 关于“阳光按揭”的话题，起端于与原建行山东省分行副行长刘振奇等几位银行专家聊到了“住房按揭”。“当年，伴随我国住房制度改革，住房按揭（亦称个人住房贷款）逐步成为银行业第一大金融产品。”刘振奇等几位专家直言，如今国家实施乡村振兴战略并提出双碳目标，如果政府发改、能源等相关行业主管部门能给予高度重视，“阳光按揭”或成为一个与住房按揭比肩的新金融产品，而其意义或许更大更深远。
新金融产品“阳光按揭”
众所周知，“按揭”是指一种购房或购房贷款方式，以所购房屋或物品为抵押向银行贷款，然后分期偿还。“阳光，是大自然向人类馈赠的最珍贵的礼物。这些年我国光伏发电技术迭代很快已达到市场化应用水平，‘阳光按揭’就是以光伏发电系统抵押加质押的一种新型贷款方式。”据介绍，“阳光按揭”一般以农户为贷款主体（也可以扩展至企业、学校、医院等单位），它以自身拥有的房屋院落安装光伏发电设备并作抵押，以上网电费收入作为还款来源，剩余部分作为收益。
“‘阳光按揭’是一种生产性贷款，是一种普惠性贷款，更是一种‘三农贷款’、绿色贷款。”专家认为，它与住房按揭相比拥有风险分散、风险低，惠及千家万户的共同特点，但也有不同之处：一是住房按揭以城市市民为主，阳光按揭以农村村民为主；二是住房按揭是消费性贷款，阳光按揭是生产性贷款，也可以归于小微贷款、三农贷款；三是阳光按揭还是绿色贷款，对推进碳达峰碳中和实施乡村振兴战略具有重大意义。
专家分析，之前光伏发电成本很高，在国家巨额补贴政策下仍难以大规模推开；近些年光伏技术迭代加快，总体成本下降了80%以上，具备了市场化运作条件，犹如“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家"。专家们相信，目前推出“阳光按揭”这一类似住房按揭的金融新产品，可谓正当其时。
“阳光按揭”基本模式及例证
去年开始，刘振奇等几位银行专家共同潜心研究“阳光按揭”这一金融新产品，经过近半年大量的资料搜集与企业调查、分析，初步有了“结果”，“阳光按揭”模式基本形成。
专家们告诉记者，他们的研究基于这样的前置要素：（以山东地区为例）一个农户一般可安装一套30千瓦光伏发电设备；全部投资约为10.5万元（每千瓦投资3500元）；光伏发电利用小时为1200小时以上；国家政策支持农户光伏发电全部上网，标杆电价为0.3949元/度，加上现有中央地方补贴按0.42元/度计，按上述因素匡算每户每年可上网电量3.6万度（1200x30），收入15120（36000x0.42）元。也就是说，投资毛收益率为14.4%，回收期约为7年。
鉴于此，他们给出了ABC三种“阳光按揭”模式：
A模式：农户自筹2万元，贷款8.5万，贷款期限15年，利率4.65%（按最新5年期以上LPR）则月供为656.78元，15年累计还款11.82万元，其中利息3.32万元丶本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入603.22元（平均每月电费收入1260元一按揭月供656.78元），即一年可获收入7238.64元。按光伏电力设备寿命期不低于25年，15年后至少可持续10年每年获取收益15120元。
B模式：农户自筹2万元，贷款8.5万元，期限10年，其它条件不变，则月供为887.09元，10年累计还款10.65万元，其中利息2.15万元、本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入372.91元（月电费收入一按揭月供），全年收入4472.92元。也就是说10年后，至少可持续15年每年获取收益15120元。
C模式：农户全部银行贷款10.5万元，期限15年，其余条件不变，则月供为811.32元，15年累计还款14.6万元，其中利息4.1万元丶本金10.5万元。
实施本方案农户每月可有收入448.68元（月电费收入一按揭月供），即全年可获收入5384.16元。十五年后至少可持续10年每年获取收入15120元。
“阳光按揭”市场广阔而迫切
“我国是一个传统农业大国，乡村人口众多，‘阳光按揭’需求户数将是以亿计的，是住房按揭的几倍乃至十几倍，市场空间十分巨大。”在专家们看来，“阳光按揭”不仅市场广阔，而且具有强烈的迫切性。“以山东省为例，现有加入农业产业化经营的农户2000万左右，初步匡算阳光按揭总量可达2万亿元左右，超过现有各银行住房按揭总量。”
专家们提供了一个数据：现在全国住房按揭占银行贷款总量约为20%，其中大型银行高达30%左右。他们的观点是，这一贷款固然对改善城镇市民居住条件发挥了巨大作用，而且对银行业务发展尤其在资产质量方面起到了积极作用，但是也产生了推高房价、弱化实体经济的负作用，现在国家已出台了限制占比过高的政策（中国人民银行规定大型银行个人房贷比例最高上限为32.5%，2020年底中国建设银行则为33.94%，中国邮储银行也‘超限’）。“大力发展‘阳光按揭’业务，对银行自身业务发展也将产生不可估量的积极作用。”
“‘碳达峰碳中和’是我国根据国内外发展大势做出的一个重大战略决策，我们要用30年时间跨过发达国家60年走过的路程，任务异常艰难与急迫。”专家们坦言，据有关资料，我国碳排放70%与电力行业有关，因此电力行业是这场攻坚战的主战场。“山东是全国第一用电大省，发电量也高居全国第二且火电发电量占比全国最高。这就意味着，山东在‘碳达峰碳中和’方面必须采取更果断丶更有力的措施。从这意义上讲，在电力领域推行‘按揭’这一模式，也是恰逢重大历史发展机遇。”
“为落实碳中和目标，我国已开展碳交易试点，现在碳交易价格大约为22.5元/吨折合至每度电约合0.025元，这个水平不到发达国家的十分之一，难以起到约束碳排放和激励节碳的作用。”专家们表示，随着我国碳中和各项强力政策落地，估计不久的将来我国碳交易水平将达到发达国家现有水平，“也就是说每度光伏电可获利0.2元以上，这对于增加农户收入、防范银行信贷风险无疑都是十分有利的”。
专家们的结论是，无论从国家社会经济发展大局，还是银行自身发展，‘阳光按揭’都是一个十分重要而迫切的战略性举措，无论是大型银行还是小型银行以及农信社等都是机不可失，或者说这是一个竞争的制高点。
“阳光按揭”需要统筹推进
专家们提示，“阳光按揭”虽然具有广阔的市场和急迫需求，但在实践中也需要统筹谋划、有序推进，“尤其是要注重以下几个关键环节”。
首先是产品设计与推广问题。银行要把“阳光按揭”作为一个创新产品进行科学设计论证，力求规范、适用、高效。如设计专用APP，方便广大客户从申请、签约到还款等各环节的事宜。在具体推广过程中，应考虑批量规模化运作。尽管“阳光按揭”也可如住房按揭一样提供个体服务，但它更适合“批量化”运作：一是有利于光伏设备批量采购、规模建设，从而达到质量好、投资省、工期短的效果；二是有利于统一与电网部门沟通提高上网与结算效率，防止不恰当的弃电与其它不协调问题；三是有利于维护农户将来获取碳交易的合法利益，等等。专家们特别指出，必须关注以下两个要点：
——农村规划问题。这是阳光按揭规模化运作的一个重要因素。银行主动与当地政府及有关部门沟通，尽可能避免由于规划变动使光伏设备拆迁浪费，即使发生个别必要的变动也要提前作好预案，对农户权益和银行资产作出妥善安排。要分别不同情况，落实好每个村庄丶每个农户的光伏发电装机容量及贷款数额，以便提供批量服务。
——建设方选择问题。这是“阳光按揭”顺利实施的一个关键因素。要采取公开招标的方式，选择有实力、有信誉的建设方承担一个村、一个乡乃至一个县区光伏项目建设，通过规模化建设确保建设质量、上网结算、日常维护以及合理造价等。建设方要出具项目建设质量保证书（包括发电有效利用率、使用年限不低于25年等）和日常维护承诺书等。近些年，各地涌现出众多光伏发电建设公司，其中不少实力弱信誉差损害了农户利益，造成市场混乱。
其次是政府政策支持问题。“阳光按揭”对于乡村振兴、双碳目标具有不可替代的重大意义，各级政府和相关部门应给予大力支持。银行要向政府相关部门汇报好沟通好，争取与乡村振兴、电力监管等牵头部门及地方政府签定合作签议，为“阳光按揭”大规模高效安全运作打下坚实基础。同时银行监管部门要对此项业务给予特别扶持，在考核评价中既要作为绿色贷款、三农贷款，又要作为小微普惠贷款（这因为它不是消费贷，每个贷款农户都成了一个小微企业，有收入有利润），调动商业银行发展积极性，使之成为比住房按揭更重要的金融产品。
第三是农网改造升级问题。前些年我国农网改造取得了很大成就，但不少农村仍然电网容量有限，难以满足农户大规模光伏发电上网的要求，因此要加快农网改造升级步伐，国家要给予政策倾斜包括资金支持。因为光伏及风力等新能源快速发展对电网消纳能力压力很大，没有必要的支持很可能成为一个掣肘因素。银行也可考虑安排专项优惠贷款推动农网尽快改造升级，如同住房按揭与开发贷一样有机结合。
“此外，下面这几个因素也要引起足够重视。”专家们强调。一是建设周期及利息。据了解，一般家庭光伏项目从建设到上网在3个月之内，农户贷款后用于光伏建设前3个月利息可含在建设成本中，入网后开始月供。二是光伏设备投保，一般保费金额有限，农户可从每年收益支付，银行与保险公司也可主动沟通合作，达到一定规模肯定可获适当优惠。三是电费质押问题，银行要主动与电力等有关方沟通协调，制定电费支付方案，总体上均衡支付，优先并保证银行月供顺利实现，克服月度上网电费收入不均衡的矛盾，每年年底对各农户清算一次。“对银行来说，这样一来就较好实现了按揭加电费质押的风控要求。住房按揭没有财保的明确要求，是因为住宅具有增值不易损坏等特点，而光伏发电设备加上财产保险和电费质押是必要的。”
据专家们介绍，今年4月16日《人民日报》第一版报道广东平远县光伏发电正成为农户增收新渠道，并称"绿色光伏贷"使农民不掏一分钱，以后养老还多了份保障。“目前，山东农民每人每年养老金一般不超2000元，上述ABC三种‘阳光按揭’模式为每户提供的最初年收益也都超过两位老人的年养老金总额。”目前全国各地、不少银行在光伏贷方面已经做了一些积极探索，并成为助力乡村振兴、实现双碳目标的一个突出亮点，“山东，应该、也值得先行先试”。
专家们总结道，对银行而言，“阳光按揭”不仅风险可控而且市场巨大。从银行信贷总体布局来讲，到2020年底全国个人房贷余额34.44万亿元，同比增长14.6%，每年到期金额约为2万亿元，在满足城市居民首套房贷刚需后，银行机构每年把2万多亿元住房按揭“迁移”到“阳光按揭”上是完全可行的。“经过5-10年‘阳光按揭’这种天量信贷搬家，由消费贷变生产贷、由城市贷变三农贷，既可强劲助力乡村振兴和双碳目标，又可有效抑制城市房价泡沫，无疑将使得我国社会经济整体面貌包括银行面貌发生不可估量的惊人变化。”
